现今房贷难度提高了多少呢？

时势所趋，贷款比以前严格极多，批准贷款的难度也相对提高了。 当美国经济面临经济衰退和通货膨胀的双重压力，再加上次级房贷所带来的大量坏账，还有法拍屋(foreclosure)的不断涌现和无法预料的递增，及房价的大幅下滑，令到贷方银行都收紧了一些正常的贷款。 贷款比以前趋严且一些贷款类型和项目都已逐渐取消了，对一些真正需要这些贷款类型和项目的客人影响也颇大的。

在这段时间里，房屋贷款人员都会经常遇到这些情形：每隔一或两个月，个别贷款银行就会更新和取消一些贷款类型和项目。而对大多数想买房子的中国人而言，影响最大的贷款类型就是不查收入和不查资金来源，及唯有靠亲戚送赠金钱来做头期款购买第一间房子，而自己本身的银行户口没有太多存款的贷款人。

贷方银行究竟怎样收紧现时的房屋贷款，它比起以前的变化又有多大呢？

(1)信用分数值的要求提高了标准，信用分数值决定利息的高低。信用分数值要高于一定的分数，如不合它们的要求和标准就一律不能贷款。凡是信用分数值低于720分的贷款人，贷款利率都会比平常的贷款利率为高。

(2)投资买房子的贷款人，贷方银行一定要看到贷款人他们自己的银行户口有头期款这笔钱一个月以上，并且不是最近才存进去和不能用亲戚送赠金钱来做头期款这种贷款方式来贷款。投资贷款投放头期款的比率比自住贷款头期款的比率要高，通常都要见到头期款要有25%以上。

(3)不查收入和不查资金来源的贷款极之严格。虽然我们中国人极少因为供不了房屋贷款而被银行没收房屋的产权，但贷方银行所定的大多数贷款条例都是针对整体的大多数人，而目前的次级房贷所带来的大量坏账所造成的法拍屋的不断涌现和无法预料的递增，令到贷方银行不得不制定和收紧这类型的房屋贷款。

而最受我们中国人欢迎的不查收入和不查资金来源的贷款也就最受影响了。最近这几个月还不断收到好几间贷款银行的通知，它们一律不接受不查收入和不查资金来源的贷款，而有少数贷款银行还肯接受不查收入和不查资金来源的贷款的，但有时见到它们所定的贷款条例也挺严苛，甚至会令到贷款顾问始料未及和目瞪口呆。

(4)需要双重审批，才最后批准。特别是一些区分如有大量法拍屋出现和房价跌幅比较大的城镇，一些贷款银行是需要做两次的贷款审核。

第一次是由一般的贷款审核专家(loan underwriter)批准，然后等收齐所有第一次贷款审核专家所要求批准的贷款条件(loan conditions)，再第二次由贷款审核专家的主管(head or lead underwriter)来最后定断，才算是最后批准和可以成交。

(5)零头期款至5%头期款的房屋贷款已经不常见。很多贷款银行已经取消了这些高风险的贷款给贷款人了，因为房价的不断下滑，也省却了贷方银行和贷款人造成负资产的顾虑和担忧。

(6)贷方银行很多时候需要看到贷款人除了房屋头期款有足够的款项之外，还要他们准备有3-6个月多余的供款余款或储备金，才不至于在贷款交易之后款项处于紧张状态之中而没有多余的款项来供房屋贷款。

发布: 05/23/2008  作者: 梁倩嬅    来源: 大纪元