美退休老人成申请破产保护增长最快一族

美国中文网报道：退休之后申请破产保护的人数在上升，甚至在经济衰退之前已经开始。根据密西根大学法学院的最新研究，事实上，65岁以上老人是寻求破产保护队伍中增长最快的一族。

据CNBC.com报道，那仅仅是个简单的数学问题。加州克莱蒙特（Claremont）考夫曼事务所（Kaufman, Schmid, Gray & Salt）会计师萨尔特（Johanna Sweaney Salt）说，医疗开支、纳税和其他开支都在上升，而他们的收入在下降。社会安全福利金长期没有按照通胀进行调整，退休金和退休账户在衰退时期大缩水。反向抵押贷款和其他选择等所谓的“解决方案”经常让他们欠账更多。

AARP财务安全主任塞兹范德（Jean Setzfand）说，“许多人认为，有了医疗照顾（Medicare）就算得到保险。事实上，有很多都要掏腰包自费开支，这些自费项目还在增加。”她说，最大一项就是长期照料开支。还有，很多人在进入退休年龄之后仍然欠着抵押贷款。

萨尔特说，如果医疗开支没有下降，而每个月收入来源下降200到500美元，那口井就要干涸。他的选择就是借债或者从亲友那里借钱，许多老人都因为自尊心不希望家人知道他们在财务上的难处。

其结果，他们靠借用信用卡生活，遭受债主和收债人的骚扰。美国老年人信用卡债务比年轻人要高出50%以上。

对于很多人来说，破产是个人失败的耻辱。但在有的时候，那也是他们的唯一选择，未必是最坏的选择。

萨尔特说，巨大的负担从他们肩膀上卸下，并不像许多人想象的那么可怕。

破产律师、“债务出路：破产和财务问题的其它解决方法”一书共同作者康诺利（Theodore Connolly）说，破产不仅可以免除债务破坏他们“黄金年代”的痛苦想法，也可以制止他们有限收入流向债权人。

他说，他们不需要支付债权人省下来的钱就成了他们可以用于日常生活的资金。

许多老人在破产方面面临的最大问题就是：他们是否要拿走我的退休储蓄、让我一文不名？康诺利说，并非如此。社会安全福利和不超过110万美元的退休账户免于债权人染指，因此老人可以继续有收入来源。

此外，许多州都有“住宅例外”法，保护住房免受债权人追讨。例如，马萨诸塞州受到保护的住房价值为50万美元。

信用卡债务和医疗账单都被列为“无担保债务”，在破产保护申请中可以免除，也就是说老年人不用支付它们，或者只用支付一部分。

他说，其结果，老年人可以不受债权人的干扰，保留一部分遗产给后代。例如，在马萨诸塞州，一个人欠医疗费和信用卡债务20万美元，同时有一座价值50万美元的房子，申请破产保护之后，20万美元债务可以免除，而价值50万美元的房子可以遗传给子孙。

康诺利说，老年人可以重新开始，保留社安福利和退休收入，不用把很大一部分收入还给债权人，可以享受他们今后的年头。

有些人也许担心申请破产保护对个人信用分数的影响，但康诺利认为，那对老年人应当不成问题。信用分数对于要借债购买汽车或者房子的人是很重要，但老年人未来不买那些东西。