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2014 房贷利率将继续上升

上周美联储宣布减少货币量化宽松刺激政策, 抵押贷款利率将继续上升。但业内人士认为升幅不会太大,美联储也允诺联邦基金利率将继续保持低位。2014年,贷款机构将放松申请条件以吸引更多顾客。但随着利率的升高和房价的上升,2014年购房者的数量有望下降,从全美范围看,像今年这样的购房狂热可能不会再现。

量化宽松和利率的关系

上周经济数据超出预期,12月18日美联储宣布减少量化宽松(QE3),利率将进一步上升。

目前,美联储每月贷款和国债的购买额为850亿美元,其中400亿是贷款,剩余450亿为国债。这种措施的正式名称为量化宽松(Quantitative Easing – QE),由于这是美联储第三次采取这种措施,所以被称为QE3。由于美国经济现在表现强劲,从2014年1月起,美联储购买贷款和债券的资金各缩减50亿(每月共100亿),这样在2014和2015年的某个时刻,QE3会减少到零。

量化宽松能控制贷款利率的上升。因为购买国债造成了人为的需求,促使其价格上涨,反过来也促使利率降低。

对房屋买家和房主来说,QE3非常有帮助,该项目带来了历史上最低的房贷利率,使得15年固定利率首次低于3%。所以美联储减少货币量化宽松,意味着利率将会上升。

房贷利率已是3个月来最高

根据房地美(Freddie Mac)的数据,上周30年固定贷款利率已升至4.47%。15年贷款利率也升至3.51%。传统贷款利率已达到3个月来的最高点,FHA贷款利率和军人贷款(VA)利率也出现类似走向。

FHA贷款不是FHA颁发的贷款,是FHA担保的贷款。FHA指联邦房屋管理局(Federal Housing Administration ),是美国住房与城市发展部(Department of Housing and Urban Development - HUD)下属的一个部门。FHA贷款允许借款人以最低首付(down payment)买房,并给予借款者比传统贷款更大的贷款空间。目前各大银行都提供FHA贷款给买房者,但华人市场还没有充分利用FHA贷款来购屋。

本周由于有圣诞节,房贷市场预计不会太活跃。但是部分焦急的顾客可能希望尽快锁定贷款利率。

房贷利率升幅不会太大

制约房贷利率上升太快的一个因素是联邦基金利率(Federal Funds Rate),5年来这个利率一直被设定在接近零的水准。美联储以前表示,联邦基金利率会保持在现有水平,除非失业率低于6.5%,通货膨胀不超过2.5%。上周美联储更进一步表示,会维持现有的联邦基金利率,“一直到失业率稳定地低于6.5%。”

快速贷款(Quicken Loans)的首席经济师鲍勃.沃特斯(Bob Walters)接受纽约时报采访时表示,明年的利率也可能出人意料地下降,因为利率一般在房市泡沫时升高、危机时下降,此后才是稳定期。“我不认为利率会大幅上升,”沃特斯说,“很可能利率会基本保持在现在的水平。“

可调节利率贷款(Adjustable Rate Mortgage – ARM)很可能卷土重来。由于利率升高,它们的吸引力又重新显现出来。

虽然房贷利率比一年前上升了,但仍处于历史低位。比如传统的30年固定贷款利率和5年可调节利率贷款的利率,大额贷款(Jumbo)的利率就更低了。对今天的购房者来说,这是锁定贷款利率的极好机会。

明年房市趋于正常

在贷款利率升高的情况下,越来越少的买家会重新贷款(Refinancing),这样会促使借方更积极地借贷,对想贷款的人来说是个好消息。房地产资讯网站Zillow的贷款主管艾林.兰兹(Erin Lantz)表示,信用分数,贷款和房屋价值比例( loan-to-value ratios),债务收入比例(debt-to-income ratios)等借款时的要求指标都会相应放松。

另一家著名房地产资讯网站Trulia的首席经济学家杰德.考尔寇(Jed Kolko)表示,随着房源的增加,投资者的减少,以及贷款更容易获得,2014年的房市将不像2013年这么狂热了。


发布: 2013-12-29    作者: 李子容     来源: 大纪元


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