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什么是PITI和Escrow Account?

在美国的住宅房地产贷款过程中,有很多名称和缩写,消费者往往面对这些名称和缩写一头雾水,下面就介绍其中的两个:PITI和Escrow Account。

一 PITI

PITI是Principal(贷款额或本金),Interest(利息),Tax(房地产税),Insurance(房屋保险)的缩写。

比如,每月支付的本金是100美元,利息是900美元,房地产税是200美元,房屋保险是40美元,那么PITI就是1240美元。

PITI是住宅贷款的一个重要的数据,它是银行审核贷款的量化指标之一。比如,在美国的银行贷款(非联邦政府介入的),一般要求,PITI不得超过贷款人税前月收入的28%,PITI加上其他长期债务(超过6个月的)不得超过贷款人税前月收入的36%。

二 Escrow Account

首先来看看什么是Escrow,Escrow是由第三者保存,待条件完成后即交受让人的契据,在美国的房地产交易中,Escrow 是一个非常重要的机制。

Escrow Account是指贷款人要把两个月的房地产税,房屋保险预交给银行,同时在每月除了支付贷款额(PI)之外,还要支付房地产税和房屋保险(TI),Escrow Account有时也叫Impound Account。

银行要求贷款人设立Escrow Account的原因:

1)防止贷款人不交纳房地产税,在所有的房地产的留置权(Lien)中,房地产税是最优先的。

2)防止贷款人不买房屋保险,一旦房子被自然灾害等损坏,银行的风险最大。

按以上的例子,贷款人在过户的时候,就要交两个月的PITI即2480美元存在银行,而且每月要按时交纳1240美元给银行,要付房地产税和续房屋保险的时候,由银行来支付房地产税和房屋保险。

Escrow Account的目是保护银行的利益,如果贷款人不想要Escrow Account,一般要交一定的费用,常见的是贷款额的0.25%,这样就可以免除Escrow Account,每月只付给银行贷款额(PI)就可以了。


发布: 2009-02-08    作者: 高云堂     来源: 高云堂搜狐博客


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