2009年美国贷款买房须知

住房抵押贷款利率处于历史低点，明年可能更低。有能力的话，这是一个最好的买房时机。

虽然住房市场前景黯淡，但你可能会惊讶的发现现在是个贷款买房的好时机。首先要确保你没有不良的信用记录。如果你的个人信用评估(FICO)分数足够高，债务负担较轻，收入来源稳定，你可以得到30年期固定利率的合格贷款(Conforming Loan)。

新泽西州抵押贷款研究公司HSH Associates Inc.的副总裁嘉彬葛（Keith Gumbinger）称，只有1961年的时候才有像现在这样低的30年期抵押贷款利率。这受益于美国政府试图重新启动陷入僵局的住房市场而购买了住房抵押贷款证券。 12月31日，联邦住宅贷款抵押公司报告说，本周30年期固定抵押贷款平均利率下降到5.1%，自从10月份下旬以来下降了1.3%，是自1971年开始统计以来的最低点。

2009年的利率可能继续走低，人们疑问是现在贷款还是等待更低的利率。专家尖锐地指出，如果你是一个赌徒，请等待。如果你晚上睡不着，担心利率会上升，现在就贷款。

以下是一些你需要了解的目前的抵押贷款市场的关键点：

任何时候都要货比三家

平常的各家贷款都大同小异，大多数放款人提供的30年期的贷款都集中在大约四分之一个百分点上下。不过现在，随着经济的不稳，放款人愿意冒多大风险来放贷款，是差别很大的。所以一定要货比三家，仔细核查，因为利率是不断变化的。住房贷款中心的一个部门LendingTree.com的首席经济学家卡梅伦芬德利(Cameron Findlay)称，2008年12月下旬的一天，富国银行（WFC）提供的30年合规贷款利率是5.0％，而美国银行（BAC）提供的同类贷款利率是6.625％。这不是贬损美国银行，但只有只有傻瓜才会在那一天从美国银行贷款而不是富国银行。

新贷款选择固定利率

忘记告诉你是在安静的时候对优点和缺点的固定与浮动利率抵押贷款。这些天来，所有的最佳交易的固定利率贷款，因为这是该市场的，政府已针对与支持。该证券的浮动利率贷款大多干涸，所以银行不希望源于武器，因此他们不提供有吸引力的利率对他们说，予HSH的Gumbinger 。

另一方面，如果你有一个ARM在过去和它的未来就利息重置，不要急于卸下它。短期利率已经变得如此之低，你很可能会看到您的每月付款下降。谢谢您的幸运星级如果您ARM的发生要编制索引，以一年期国债的收益率低于0.5个百分点。即使在典型的推广上说，你仍然支付大约只有3.25 ％的一年，说Gumbinger 。 5.49索引以伦敦同业拆借利率（伦敦同业拆放利率）的重置这些天来的低4 ，仍然是良好的。

检查您的资助的障碍，获得其中的低固定利率贷款是高，因为房利美（ FNM ）及Freddie Mac （频率）已收紧标准的贷款他们会购买或保证，即使这两个抵押贷款巨头目前正在政府conservatorship 。您需要菲佐评分至少720最好的利息，但一个足够大的收费Fannie和Freddie将保证贷款菲佐分数下降到中期的600 。您可能还需要一个首期付款为20 ％。在繁荣时期可以得到“搭便车”的贷款收缩的首期付款，但这些已经成为历史。甚至私人抵押贷款保险，其中用于支付一些资金缺口高达20 ％，更难获得，因为现在发行有蒙受巨大损失。

最近说， LendingTree的芬德利，最高的障碍许多买家已放款的债务对收入的标准。以下是数字，截至去年12月底，根据LendingTree ：对于联邦或联邦符合贷款，每月的按揭付款不能超过28 ％的毛收入，而所有债务支出（包括学生贷款等）不能超过36 ％的毛收入。

对于联邦房屋管理局担保贷款，相应的数字是29 ％的抵押贷款债务和41 ％的所有债务。

之前的报价，获取资格预审的卖家有可能给你一个更好地处理了房子，如果你通过资格预审的抵押贷款。为什么？因为这表明你可以交易迅速完成。在这个市场上，没有烧伤出卖人多沿被串成由买方谁想要房子，但不能有资格获得贷款购买它。

第一次借款人：获得信贷咨询

很多食堂我们在现在本来是可以避免的，如果首次置业人士的注意警告越来越过度。如果你不想听你的父母或管闲事的姐夫，然后访问的信用咨询机构。里克说，沙尔嘎，市场营销副总裁RealtyTrac ： “大多数人进入市场的第一次严重低估的维持费用家庭，从税收来维持。会怎么样如果热水器的打击吗？你有足够的钱支付它没有被抵押付款？ “

仔细想想现在再融资

该决定何时重新归结为个人的风险偏好。当然，你也应该运行您的号码通过其中一个在线计算器（一个粗略的经验法则是，它是合理的再融资，如果新利率整整一个百分点低于目前的速度和你不打算动议不久） 。

这个论点等，所表达的BanxQuote.com主席诺伯Mehl的是，联邦储备委员会和财政部部决心武力较低的抵押贷款利率在2009年和必然有其方法。 Mehl说： “压力的银行将继续上升，使利率下降，而不仅仅是按揭贷款，但各种个人贷款。 ”

与此相反， LendingTree.com的芬德雷说，虽然这是合理的猜测，利率将下降更多，没有什么是肯定的。 “房价已经降这么快，试图挑选的底部是一个错误， ”他说。 “他们的倾向弹弓备份很高。 ”他的票数，如果现在再融资的数量的工作。

因此，抠动扳机，或等待？没有人，但你可以决定这一点。

发布: 02/09/2009     作者: Peter Coy       来源: 搜房网