海外保险值不值得买，看完再決定！

以下内容可能是对海外保險常见问题最完整的解答，供大家参考。

疑问：海外寿险有哪些不保事项，海外寿险最大的优势是什么？海外保险的卖点是什么？
解答：除了一年以内自杀，犯罪致死，无任何事项不保。海外人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”！

海外保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费相对较低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、香港地区还有港元及美金两种货币选择，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、海外保险理赔投诉低、海外代理人流动性低，知识专业和讲诚信。

疑问：海外保单的优势有哪些？
解答：对比国内保险同样的保额，海外保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。
1、相同年龄的被保人，海外保费通常是国内保单的60%-70%。
2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保30种以上的早期重疾，保障范围更全面。
3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？
——海外保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

疑问：为什么说买海外险可以避税避债？
解答：海外本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

富豪们赴海外购买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到境外购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

疑问：内地客人投保海外保险最关心的三个问题是什么？
1、汇率贬值问题？
2、如何理赔？
3、如何缴费？
解答：
1、在海外的保单有当地货币及美金两种货币选择，相信在今后几十年内美金还会是第一大货币。也是资产配置的一种选择。
2、普通医疗理赔只要主治医生签名及附上费用收据，寄去海外或给保险经纪人就行了。当然，不幸身故除外。海外的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，客户可以身无分文地进去全球一些著名医院进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是5个工作日，支票14个工作日内必须开出。）
3、客户可开立海外银行户口（国内大部分银行都可代开海外银行账户），使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在海外开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。

疑问：海外大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？
解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’sDisease，在内地译为“帕金森氏症”，在境外称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

疑问：内地就医是否便利？
解答：就医是非常便利的，以AIA友邦香港为例，上海指定医院有46家，全国有2000多家。以下是医院链接，请参考：https://www.aia.com.hk/cn/customer-support/list_of_designated_hospitals_in_china/

疑问：中国国内客户与海外保险公司发生诉讼如何处理？
解答：海外保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由海外保险业索偿局（香港地区隶属香港政府主管），本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

疑问：中国内地人（大陆人）买海外保险，是否受法律保护？
解答：境外保险是对全世界开放的，全世界任何人都可以到到境外购买保险，只要过程是符合当地法律，这就是自由市场经济。

内地居民（大陆居民）在海外签单的合法保单，跟境外本地人签订的保单，权益是完全相同的。

疑问：中国国内客户在海外投保是否合法？海外主管保险业的部门是什么？
解答：“根据海外保险公司条例，任何在海外获授权之保险公司，在海外推介人寿保险均属合法，不论销售对象是本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 海外保险签署地在当地为合法保单，签署地在境外为非法保单。中国大陆人士赴海外投保，需要提交合法赴海外证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在海外当地。

疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非当地居民吗？非当地居民购买的保险投诉是否受理？
解答：海外设有专门的投诉局，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年，由于非当地居民与当地居民购买保单的数量显著增加，理事会决定将服务范围扩展至非当地居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按当地法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

疑问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在境外是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，境外保险人寿赔偿程序是否需要当地律师做死亡认定？
解答：各地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万人民币为上限，而境外或香港则以最高320万港币赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要当地律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

疑问：中国法律规定保险公司不允许倒闭，那么国外呢？
解答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

疑问：海外的保险公司是否也有破产的风险？
解答：对于人寿保险，境外政府对于当地保险业的监管非常严格，每出售一份，当地保险监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在当地，以便更好的保障投保人的利益。如果在境外有人寿保险公司经营不善，濒临危机，当地政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障出售的人寿保单不受损失。海外政府也设立了海外人寿保险再保险基金，用以担保海外出售的每一份人寿保单。

疑问：什么是“不可争议”条款？
解答：“不可争议”条款是，境外保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理賠，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在海外，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

疑问：为什么国内保单保费比海外的高，但回报反而较低？
解答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于海外保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

海外金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到海外投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而境外的重疾险保54+35种）

疑问：内地客人到海外购买保险，需要携带什么？
解答：内地客人到海外投保，需要携带本人的护照（或香港地区港澳通行证），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本等。

疑问：内地居民投保海外步骤是什么？
解答：
1、投保人带齐证件到海外投保（整个流程只需2小时左右）；
2、在保险公司签单缴费；
3、开立当地银行账户（如没有），方便日后缴费和赔付。

疑问：买海外保险前，至少应该知道那几件事？
解答：决定买海外保险前，一定要问自己：
1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等
2、保障期限和保障范围是什么？
3、理赔程序是什么？

由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的财富管理机构、经纪人或代理人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买的是“服务”。

疑问：我在内地已经有了社保和医保，还需要买海外商业保险？
解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足：
A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。
B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。
C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

疑问：为什么投保海外保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？
解答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

投保海外保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。

疑问：为什么寄来的海外正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？
解答：海外与内地不同，在海外不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证海外保单的真假，其实很简单，客户可以致电当地保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录当地保险公司分配给客户的网上账户。

境外社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。海外正式保单合同的封页上，有保险公司运营部总经理的签名。

疑问：海外保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要保险。
解答：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这是啥跟啥呀？中途退保无论在国内买还是海外买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到 300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，境外保险是严格投保宽松理赔有关。在海外，退保人数很少。

疑问：能否为刚刚出生的宝宝投保海外保险？海外重大疾病险的投保年龄是多少？
解答：无论宝宝在海外出生或在内地出生，父母均可以为出生15天以上的宝宝投保海外保险！境外重疾险投保年龄通常为0岁（15天后）—— 65岁。

疑问：投保海外保险时，保险合同当场能拿到吗？
解答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。一般是保险公司在两个星期内直接快递给客户。

疑问：买海外保险需要体检吗？
解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。

疑问：海外保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？
解答：在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

疑问：海外重疾险与内地买的重疾险是否冲突？
解答：投保人在境外和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

疑问：为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？
解答：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙。

疑问：境外大病险多次赔付适用癌症理赔吗？境外重疾险多重赔偿是什么？
解答：境外大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

境外重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

疑问：到底花多少钱买保险？
解答：保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。

疑问：住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？
解答：住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

疑问：50岁以上的人买什么保险？
解答：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

疑问：为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？
解答：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

疑问：为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？
解答：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

疑问：艾滋病是否属于境外重疾险的保障范围？
解答：境外重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

疑问：为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？
解答：随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

疑问：保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?
解答：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

疑问：海外保险续期保费缴费宽限期有多久？
解答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。

疑问：海外保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？
解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

疑问：海外保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？
解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

疑问：境外保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
解答：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买投连险，还可在网上变更投资组合。

疑问：买重疾险为什么重要？请看海外某保险公司的最近理赔数据
解答：刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：
恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）
心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；
恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；
心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；
肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%；
女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；
男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

发布: 2015-11-02    作者: Vicky     来源: 摘自｜智捷全球财富规划