谈谈美国的汽车保险制度

　　人类历史上第一个有记录的和机动车辆相关连的车祸发生在十九世纪1896年的纽约。从那次车祸之后，汽车保险制度就开始进入了人们的生活。1927年，美国的马萨诸塞州从法律角度上把购买汽车保险做为机动车辆拥有者的要求，拥有机动车辆的人必须购买汽车保险。从此以后，美国各个州都纷纷制定相关法律，将购买汽车保险列入了机动车辆驾驶者的法律规定，而不是让驾驶

者选择购买汽车保险或者是不购买汽车保险（Requirement, not Optional）。现在，美国的五十个州，机动车辆的拥有者购买汽车保险是必须的，是法律规定的。不购买汽车保险，你的车就不能动窝儿。不购买汽车保险，你开车就属于违法。

　　在美国，购买汽车保险的价格是和购买汽车保险人所拥有的汽车的价格，购买汽车保险人所拥有的汽车的性能，购买汽车保险人所居住的地区，购买汽车保险人拥有汽车的数量，购买汽车保险人每天开车行驶的距离，购买汽车保险人的年龄，购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女，购买汽车保险人的驾驶记录遗迹购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间等若干因素来决定的。汽车保险一般有全保，半保和单保等等。

　　1．一般来说，一个购买汽车保险人所要投保的汽车的价格越高，其汽车保险费用的价格也就越高。

　　这个是很容易理解的。比如说你要购买一辆2005年的奔驰?S55，美金要十二万五千块，而买一辆2005年的丰田花冠，只要美金一万两千五百块，两种不同的车辆价格相差10倍。由于汽车本身的价格差异，使汽车在车祸之后的赔付也有一个很大的差距。这种差距体现在零部件的价格，汽车修理技术人员的工时费用等方面。所以你在购买保险的时候，保险公司会根据你所投保的汽车的价格，提供一个和你的汽车价格表相对应的保险价格。一般来说，汽车的价格越贵，保险的费用就相对越高。汽车的价格越低，汽车保险费用也会低一些。汽车的价格是汽车保险费用价格的最基本的一个因素。

　　2．购买汽车保险人所拥有的汽车的加速性越好能（Acceleration, 在美国一般是以从零达到每小时六十英里速度的时间来衡量的），马力越大，保险费用越高。

　　比如说，跑车的加速性能比一般轿车的加速性能好，根据统计，跑车发生车祸的时候车速都比较快，造成的损失也相对大一些，因而跑车的保险费用就要比轿车的保险费用高很多。我原来拥有一辆两门两座的丰田小跑车MR2，这辆跑车的价格和我的另一辆轿车尼桑千里马的价格差不多，但是丰田小跑车MR2保险费用就比尼桑千里马的保险费用高出很多。当我对这两种汽车的保险费用提出质疑的时候，保险经纪人对我说：“你这辆丰田小跑车MR2是Hi-performance（起动加速性能好），速度快的车子，速度越快，危险性就相对越高，所以你的丰田小跑车MR2的保险费要比你的那辆尼桑千里马高出来很多，这不是我自己的规定，这是保险公司根据千百辆不同类型的汽车所发生车祸造成后果的统计结果，是有科学根据的。”

　　3．购买汽车保险人所居住的地区和保险费用的高低关系很大。

　　在美国，一个城市和另外一个城市的汽车保险会有不小的差距。在大都市和乡村的汽车保险也有所不同。比如你住在纽约市里，你所付出的汽车保险费用就要比住在阿拉斯加的乡村旷野的保险费用高出去很多。因为在纽约市内开车，人多车多，出车祸的几率高，汽车被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的乡村旷野，三天都见不到一个人，出车祸的几率就小很多，汽车被偷的可能性就更小了。另外，你居住的区域治安好，你的汽车每天停在你房子的车库里，保险费用也会相对低一些，所有细节这些在保险公司都有非常详细的统计数据。我在纽约的时候听一位保险经纪人说，在纽约，一个人开一辆车开了一万公里还没有出过车祸，那就是一个奇迹，你就是一个超人。因为在纽约这样的大都市里，每时每刻都可能有意外发生。所以，每一个保险公司都根据你所居住地区的统计调查，制定了一个地区性的价目表格。你在哪一个地区居住所付的保险费也都是不一样的。

　　4．保险公司在保险费用上考虑的另一个方面就是购买汽车保险人每天开车行驶的距离和每年大致的行驶英里数。

　　从理论上来说，购买汽车保险人每天或者是每年开车行驶的距离越长，发生车祸的可能性就越大。购买汽车保险人每天或者每年开车行驶的距离越短，发生车祸的可能性就越小。保险公司会根据你居住的地址到你工作的公司之间的距离来计算你的保险费用幅度，这个指标在每一个保险公司也是有非常详细规定的。

　　5．购买汽车保险人的年龄对保险费用是一个非常重要的指标。

　　一般十几岁，二十来岁的年轻人，保险费用相当的高。美国各个保险公司通过多年对人们心理行为的研究，制订出来一套科学的标准。保险公司会针对投保人的年龄按照保险公司的规定来制定保险费用的。驾驶者的年龄越小，开车的经验就相对越少，针对这一年龄的汽车保险费用就越高，随着年龄的增长，保险费用会逐渐降下来的。

　　6．购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女对保险费用的多少也会有影响。

　　这一条听起来是很滑稽的。但是通过保险经纪人的解释之后，还真有点道理。有一次我在美国农夫保险公司买保险（Farmers Insurance），保险经纪人在给我登记后关的情况时问我有没有结婚，有没有孩子？ 我当时没有正面回答，而是反问到；“我结婚不结婚，有没有孩子和保险有什么关系？” 保险经纪人对我说：“这当然有关系了，如果你结婚了，你有了小孩，从心理学的角度上来讲，你的责任心就会加重，你在开车的时候就会更加小心，因为你的生命中不再是你自己，不再是光棍一条，你有了家庭，你有了牵挂，你开车的时候就会更稳重，更小心，遇到情况的时候就不会象单身的时候那样容易激动。”经这位保险经纪人一解释，我觉得他这样的解释还真有些道理。

　　7．购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间在保险费用上面体现的很明显的。

　　如果你刚刚在美国拿到驾驶执照，你的保险费用一定会是很高的。不论你在其他国家有没有很多年的驾驶经验，如果你只是刚刚拿到美国的驾驶执照，你的保险费用高得让你吐舌头。就我自己目前的情况，在美国拿到驾驶执照有16年之多了，我买的汽车保险，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友从中国来，刚刚考上美国的机动车辆驾驶执照，他的保险费用每六个月就要将近3000美金。有一些保险公司，承认国外的驾驶执照。（尤其是承认中华人民共和国的机动车辆驾驶执照，因为中国的驾驶执照是公认最难考的，除了笔试，路考，钻竿，倒库，交通规则等等，居然还有机械常识，这一点在美国是根本没有的）如果你向这些保险公司提供了你原来所在国家或地区的驾驶执照。他们会根据你过去的记录和外国的机动车辆驾驶执照承认你的驾驶经验，保险公司会按照你相应的驾驶时间给予你恰当的保险费用。

　　8．购买汽车保险人的驾驶记录是在美国购买汽车保险时衡量保险费用的一个重要指标。

　　如果你的驾驶记录良好，保险费用就会低一些，而且每年的保险额度还会有一定幅度的递减。但是如果你出过车祸，那就对不起了。保险费用马上就会升高很多。我在俄亥俄读书的时候，就有一家叫做Sentury 的保险公司，对汽车的保险要求是九年之内没有任何交通事故。在那里买对方责任险的保险费用六个月只需要99美元，如果你有第二辆车，那么第二辆车六个月只有88美元。但是，一旦你的车子出了车祸，Sentury Insurance就不会接着给你保险了。我现在所在的保险公司，服务是很好的，你如果不出车祸，一切平安，保险费用每年还会有一定幅度的下调。但是你一但出了车祸，而且保险公司也赔付了，那么对不起，你以后三年的保险费用，每年会上长百分之二十。

　　9．购买汽车保险人拥有汽车的数量，也是汽车保险费用的一个因素。

　　如果你一个人拥有超过一辆汽车而且在同一个保险公司购买汽车保险，或者是在同一个居住地址有两辆以上的机动车辆，（Under the same roof）保险公司将给你一个优惠叫做 Multi-Vehicle Discount (多车优惠计划)。一般一个人在购买第二辆汽车保险的时候可以有高达20%的优惠。同理，一个购买汽车保险人的第三辆，第四辆甚至更多的车辆都可以得到相应的优惠。有一些保险公司，提供的服务不仅仅限于汽车保险，他们也提供房屋保险，财产保险等。如果你在他们那里购买了房屋保险，同时也在他们那里购买汽车保险的话，那么这一家保险公司就会给你更好的优惠条件。所以，我们在美国购买保险，一般都把几种保险在同一家保险公司购买，这样可以有很好的优惠。

　　10．现在科学技术手段都已经非常发达了。如果你的汽车安装有汽车报警系统，全球卫星定位系统，全美国汽车安全追踪系统等高科技的装备，保险公司也会根据你汽车上的装备来衡量你的保险费用，你的汽车保险费用也会因为你有这些装备而有相应的优惠。

　　汽车在美国已经有了一百多年的历史了，汽车保险随着汽车的发展在美国也已经有了超过一百年的历史了，而且，购买汽车保险已经成为美国众多法律规定中的一部分。在美国，你如果要购买汽车，如果要开汽车，就要购买汽车保险。美国目前有各式各样的保险公司740余家，其中有经营汽车保险项目的保险公司有将近260家。按照美国目前的统计数据有两亿八千万辆机动车辆来

计算，平均在每一个有汽车保险项目的保险公司所投保的机动车辆超过100万辆。美国的保险行业是继国防工业，汽车工业，金融业，房地产业等产业之后，在美国列为第十三大位的支柱产业，汽车保险业每年的销售额有数千亿美元之多。保险业在美国的经济发展上起到了巨大的作用。

　　在美国的汽车保险大致分为全保，半保和单保几种。（美国保险公司的保险条款繁多，非常详细，我自己学的不是汽车保险专业，也不是保险经纪人，没有对美国的保险进行过研究。我只是将我所学的东西和经历过的事情拿出来和大家共享，这不是科研论文，也不可能是百分之百的精确，如果有问题，请去请教保险专业人员，千万别把我的这篇文章当做座右铭）

　　1．全保（Full Coverage）：

　　在美国的汽车保险的全保（Full Coverage）是指你在购买了全保（Full Coverage）的汽车保险之后，只要是你自己开车或者是在汽车保险条款上已经登记注册的人开车，被保险公司保的这辆汽车出了任何种类的事故，不论事故的责任在哪一方，保险公司都会要对予保险方进行赔付，赔付你自己的车和你自己的人体伤害，同时也赔付对方的汽车，赔付对方的人和财产。美国目前规定全保的最低购买保险额度是对方的车辆$15,000, 每一次车祸最低购买保险额为$30,000。当然，全保（Full Coverage）还包括你的汽车被偷盗，被火烧或者什么天灾人祸等等。在美国，一般的新车我们都要投以全保（Full Coverage）。当然，即使是保险公司全额赔付，车祸事故的当事人也要根据购买保险时的详细条款从自己的腰包里掏出来从500美元到1000美元的费用。（这个在美国汽车保险条款上叫 Deductible）在中国买了汽车上了全险，车身上有了一点划痕，车主也要去找保险公司给搞定。这在美国是不可能的。因为如果当你的汽车的修复费用不超过500美金时（或许是1000美金，根据你购买汽车保险的情况来决定），保险公司是不负责赔付的。那些小小的划痕，一般都是车主自己买点有关划痕修复的产品，一抹一擦一搞就成了。

　　2．半保（Liability）：

　　在美国汽车保险的半保（Liability）是指你如果买了半保，不论出了什么车祸，不论责任是谁，保险公司只负责赔付的是对方的车，对方的人所受的伤害和财产损失。不赔付你自己和你自己的车。这样的保险方式从价格上来讲是很便宜，也会给投保者省很多的钱，因为保险公司只是保对方的人体伤害，对方的汽车损失和财产损失。这种半保（Liability）也是法律对购买机动车辆保险的最基本要求。一般来说，开车技术好的，开车有自信的朋友，开旧车的人或者是经济上不是那么太富裕的朋友，都会买这种半保（Liability）的保险。不过，很多保险公司在一些州并没有半保（Liability）这样的条款，比如象纽约，新泽西等州，要买汽车保险就一定是全保（Full Coverage）。

　　3．单保 (Binder)：

　　我所知道的单保(Binder) 是汽车销售商所提供的一种短期的保险。这种汽车保险是当你在汽车销售商那里购买了汽车，一般汽车销售商都要让你在汽车销售商处购买或者是送给你一定时间和一定额度的汽车保险，起码让能够你新购买的汽车可以在有汽车保险的情况下把汽车开回家里。这种保险只负责保你这辆车在一定时间内所发生的事故，这种保险不保你的人，也不保对方的汽车，人和财产。这种由汽车销售商送给的保险或者是卖给你的保险是临时性质的，少则一两天，多也就是一个月。

　　虽然购买汽车保险在全美国各个州都已经是法律规定了。但是每个州都有每个州的不同情况。大部分的州的一般的情况是：如果A和B两辆车发生车祸，如果车祸的责任在A方，那么，A方所在的保险公司就有责任赔偿B的所有损失（如果是全保，保险公司也要赔付A方自己的所有损失）。如果车祸的责任在B，那么，B方所在的保险公司就有责任赔偿A的所有损失（如果是全保，保险公司也要赔付B方自己的所有损失）。如果车祸纠缠不清楚，公说公有理，婆说婆有理的话，那就由法庭裁决，由法庭来判断的责任方并且由事故的责任方的保险公司负责赔付。但是，在新泽西，纽约等地方，保险公司实行的是一种不分青红皂白的无过错法（No Fault Law）, （No Fault Law）的意思是在车祸中不论是谁的过错，也不论是发生了什么样的车祸，车祸的双方都是自己的保险公司赔付自己的客户，而不赔付对方。我自己认为这种No Fault Law对很多在事故中的无辜一方很不公平，但是在发生车祸最频繁的地区比如纽约市，也只好使用这种无可奈何的无过错法（No Fault Law）了。

　　在美国，一些其他公司比如银行也会提供一些保险业务的服务。比如著名的美国花旗银行（Citibank）就会提供一种有条件的汽车保险服务。这就是如果你在租车的时候如果使用美国花旗银行的信用卡付帐，那么美国花旗银行就会替你出你所租用车辆的汽车保险。如果我们使用美国花旗银行的信用卡租车，就会省下一笔保险费用。（一般租用的车辆的汽车保险如果全保的话，每24小时的保险费用是18美金左右）当你在为你自己的汽车购买保险的时候，有一些保险公司销售的全保的汽车保险中，也包含着对你租用车辆的保险。但是一般的保险公司，会把给你汽车的租车保险作为可以选择的项目之一。

　　拥有机动车辆驾驶机动车辆的同时必须要购买汽车保险在美国已经成为法律。谁如果在没有购买汽车保险的情况之下驾驶机动车辆，那就是违犯了法律，就会受到制裁。在美国，不论你是在哪一个州，如果你开车的时候有违章或者开车的时候因故被警察询问，警察向你索取的文件是你的驾驶执照，你所开的汽车的注册证明和你汽车保险的保险单。这三样缺一不可，如果你不能够提供汽车的保险材料，警察就有权力对你进行起诉。同时，你也失去了驾驶你自己的机动车辆的资格。

　　在美国，购买汽车保险是法律规定，不能投机取巧。保险公司也会严格的按照你投保的时间给予你所投保的汽车以相应的政策。（我自己有朋友在中国买了汽车之后不买汽车保险，等出了事故的时候，再去托人买保险，改购买保险的时间和发生车祸的时间，以不正当的手段来获取保险公司的保险赔付，由于美国的保险制度已经程序化，法律化，所以这样的作法在美国是行不通的，也是违法的）美国人在保险方面的教育水平不低，每个人都明白保险的意义和保险的重要性。所以，我在美国多年，从来没有听说过有在购买汽车保险上的投机取巧行为。

　　回过头来看看我们中国的汽车保险行业，到目前为止我认为我们中国的汽车保险行业还处于起步阶段。我们中国的汽车保险行业的作用和影响力还远远赶不上汽车发展的要求。我自己在国内也开车，也购买了汽车保险。但是中国的汽车保险公司的保险条款，相对美国有一百多年的成熟的汽车保险条款来说，要简单得多，要粗糙很多，同时也有很多不合理的地方。我们中国的汽车保险行业对于机动车辆驾驶员，车辆的种类，驾驶汽车的区域，驾驶员的开车年限等等，都还没有达到象美国汽车保险公司条例那样非常详细规定的水平。在汽车的定损，赔付方面，有很多的漏洞。也有很多不合理的地方，当然服务也不能令人非常满意。

　　中国近些年来汽车工业发展极为迅速，机动车辆不论从进口还是国产，不论是从种类上或者是数量上都有了飞速的发展。凭良心讲，中国汽车保险行业的服务，在目前中国汽车工业的发展状况中，还远远的落后于汽车发展的速度。在中国汽车保险行业内部也缺乏竞争机制从而导致了汽车保险行业的垄断行为。如何使中国的汽车保险业和汽车的发展同步，如何是汽车保险行业能够更好的服务于民众，对于汽车保险行业来说，还真的是一个任重而道远的话题。

发布: 2004-08-05    作者: DAVID HUANG     来源: 搜狐