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夫妻共同申请按揭贷款,房子归谁


当夫妻开始考虑购房时,往往会陷入纠结:按揭贷款合同和产权证上该写其中一方还是双方的名字?很多夫妻想要五五分,即对资产享有平等的所有权。但从经济意义上看,这未必是最佳的决策。况且,如果贷款人不止一位,房屋所有权的法律解读也可能会变得错综复杂。房屋往往是夫妻或个人一生中最大的一笔消费,其所有权可能会在未来对家庭或个人的财务情况产生巨大影响。


01

按揭合同 VS 产权证

刚准备买房的人尤其要注意按揭合同和产权证的区别,二者是完全不同的概念,不可混淆。


简单来说,订立按揭合同是为了偿还购房贷款。产权证则事关房产的所有权。许多人觉得,如果夫妻双方平分房屋的所有权,那么这两份文件上都应由双方共同署名。然而事实并非如此,夫妻双方都署名的做法可能并不适合你的情况。

产权证



02

解读按揭贷款

对于很多人来说,按揭贷款是购房中的一件大事。根据《Zillow 集团 2017 年消费者住房趋势报告》,2017 年购房的美国家庭中超过四分之三(76%)办理了按揭贷款。


一对夫妻共同申请按揭贷款时,贷款方采用的并不是两位借款人 FICO 评分(信用评分)的平均值。每位借款人分别有三家征信机构的FICO评分,贷款方将审查所有评分得出借款人的信用评分中值。在审核共同贷款的申请时,贷款人将采用两个借款人中较低的信用评分。如果你的共同借款人信用分数较低,就可能成为共同贷款的劣势。

所以,如果你或你的伴侣信用不佳,可以考虑单独申请贷款,避免因一方征信评分低导致利率上调。但值得注意的是,单份收入也可能会导致贷款额度降低


在提交共同借款之前,可以做不同情况的评估,和贷款专员一起找出对你和你的家庭更有利的方案。


03

房屋的所有权

如果你们觉得一个人申请按揭贷款最有利,但又在意房屋的所有权的划分,大可不必担心。即便按揭合同上只有一个人的名字,夫妻双方也仍可在房屋产权证上共同署名。一般来说,如果你想避免额外的程序和麻烦,最好在办理房屋结算时就将配偶或伴侣的名字加在房屋产权证上。你的贷款方以后可能不允许让你再添加他人,因为按揭贷款大多都有条款规定,只有全额付清贷款后才能进行产权变更。不过,有些贷款方也可能会免除这项规定,允许你添加家庭成员。

如果你选择两个人署名产权证,即使一个人签署按揭贷款,双方仍然都是业主。在这种情况下,签署按揭贷款合同的人有还清贷款的义务,而没有署名的人则没有还款的法律义务。


04

按揭贷款合同或产权证均未署名

如果按揭贷款合同和产权证上均未署名,那么你对房屋的所有权就很难得到保障。从法律上来看,如果你没有在产权证上署名,你对房屋就没有所有权。如果夫妻或伴侣关系破裂,你对房屋及相关资产都没有所有权。

发布: 2018-03-03    作者:     来源: Zillow


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