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利率如何锁定最低点?

 

「我与朋友都是差不多时间,以没有点数、没有手续费方式申请房屋贷款,但朋友30年期房贷拿到4%固定利率,我却只拿到4.125%。」由于房贷利率近来创新低,掀起新一波重贷,且尽管有新法上路,规范如何收取费用须透明化,仍有华人对现有申请房贷机制感到一头雾水。追究原因也与经纪手法是否灵活,是否愿意少赚佣金等有关。

房贷业长久以来因客户不能掌握繁琐的贷款程序,更搞不清楚名目甚多的手续费、服务费、文件费,加上估价员过去由房贷经纪指定,在替客户争取最低房贷利率,有较大空间,以致屡遭诟病,近年历经改革。目前估价员都由银行指定,银行对贷款申请案也要求严格,但只要申请人能提出报税、工作及定存等证明,且信用不差,获得房贷并不困难,差别只在于所获利率高低。

房贷申请基本分两种,一种是花一点钱,可获较低房贷利率。另一种是零点数、零手续费,利率也较高,但因近年利率走低大受欢迎,好处是重贷不必自掏腰包给付贷款费用。而只要房贷利率比之前下降0.25%,甚至0.375%时,又是重贷良机。因为当事人不须付任何费用,每月房贷却可少付60、70元。唯重贷案之间至少须相隔四个月。

目前30年期限房贷固定利率在4.0%至4.125%间,15年期限房贷固定利率在3.25%至3.375%间。

然而何以同一时间由不同贷款经纪承做的条件近似房贷案,却出现不同利率,原来涉及错综复杂因素。

贷款经纪指出,贷款利率就像股价随时波动,但若今天锁定某个利率,之后在期限内利率若下跌,有些银行会同意再让客户更改一次,有些银行则不许更改。有些经纪会替客户最佳利益着想,换到其它家银行,但有可能须吸收两次估价费,不见得每个经纪都愿意这么做。

客户可获得的房贷利率,也与贷款经纪与银行签约时双方同意的佣金比例有关。贷款经纪主要依照银行提出的价目表自选佣金比例,且每三个月可调整一次。基本上,如果贷款经纪要求的佣金较高,银行给的利率自然较高。

有经纪为争取生意宁愿少赚佣金,但因银行对贷款案管得较多,往往只能在抬面下进行。如前述零点数、零手续费案,如果客户坚持要拿到4.0%利率,有些经纪会要求客户开张降低利率的支票给银行,满足银行要求。等到重贷案尘埃落定后,才将银行给他们的佣金私下退回客户,让客户不必自掏腰包,仍能拿到别人要花钱才能将利率降低的好处。

 

发布: 09/29/2011     作者: 王善言       来源: 世界新闻网


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